DSR 계산기
연소득과 대출 정보를 입력하면 총부채원리금상환비율(DSR)을 계산합니다.
Almighty Calculator
DSR 계산기
https://almightycalc.com/kr/real-estate/dsr
계산 결과는 참고용이며, 실제 금액과 차이가 있을 수 있습니다.
DSR 핵심 팩트
- 참고 한도
- 은행권 **40%** · 비은행권 **50%** 출처: 금융위원회 DSR 안내 https://www.fsc.go.kr/po020201/76750
- 산식
- DSR = 모든 대출의 연간 원리금상환액 합계 ÷ 연소득 × 100 출처: lib/calculators/real-estate.ts:463 calculateDSR
- LTV와의 차이
- LTV는 **담보 가치**, DSR은 **소득**을 기준으로 한도를 건다. 둘 다 충족해야 대출이 나온다 출처: lib/calculators/real-estate.ts:463·778
- 신용대출 만기일시상환
- 원금을 **5년 의제 만기**로 나눈 금액에 연 이자를 더해 근사한다 출처: lib/constants/policy.ts DSR_POLICY.BULLET_CREDIT_IMPUTED_YEARS = 5
- 신용대출 분할상환
- 입력 만기를 쓰되 **최대 10년**까지만 반영한다 출처: lib/constants/policy.ts DSR_POLICY.AMORTIZING_CREDIT_MAX_YEARS = 10
- 금융권 선택의 효과
- DSR 수치는 바뀌지 않는다. **참고 한도와 이내·초과 판정만** 달라진다 출처: lib/calculators/real-estate.ts:466-470
- 미반영
- 스트레스 DSR(가산금리), 전세자금대출·중도금대출 등 산정 제외 대상, 금융기관별 소득·만기 인정 방식은 **반영하지 않는다** 출처: lib/calculators/real-estate.ts:463-575
DSR이란?
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 개인의 연간 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출과 기타 부채를 함께 반영해 상환 부담을 살펴봅니다. 이 계산기는 금융위원회가 안내한 차주단위 DSR 참고 한도인 은행권 40%, 비은행권 50%를 선택한 금융권에 따라 표시합니다. 금융권 선택은 DSR 수치 자체를 바꾸지 않고 참고 한도와 판정만 바꿉니다. 실제 적용 대상, 예외, 소득·만기 인정 방식은 금융기관과 상품별로 다를 수 있으므로 승인 가능성을 보장하지 않습니다. 근거: 금융위원회 DSR 안내 https://www.fsc.go.kr/po020201/76750 신용대출 만기일시상환은 원금을 5년 의제 만기로 나누고 연 이자를 더해 근사합니다. 적격 분할상환을 사용자가 확인해 선택한 경우에는 입력한 실제 만기를 최대 10년까지 반영합니다. 상품이 분할상환 인정 요건을 충족하는지와 실제 인정 만기는 해당 금융기관에 확인해야 합니다. 근거: 금융위원회 신용대출 산정만기 안내 https://www.fsc.go.kr/po010101/76740 스트레스 DSR은 기본 DSR과 별도로 스트레스 금리를 가산하는 제도입니다. 지역은 스트레스 금리의 적용 여부나 수준에 영향을 줄 수 있지만, 이 계산기는 지역을 기본 DSR 한도로 표시하지 않습니다. 금융위원회 자료 https://fsc.go.kr/no010101/85824 는 2026년 상반기(1~6월) 운영 방안을 설명한 과거 사례이며 2026년 하반기 현재 지침으로 단정할 수 없습니다. 현재 적용되는 운영 지침은 금융위원회 최신 공지와 해당 금융기관에서 다시 확인하세요.
계산 공식
DSR = (모든 대출의 연간 원리금상환액 합계) / 연소득 x 100
주담대·기타대출과 적격 분할상환 신용대출은 원리금균등상환 근사식을 사용합니다. 만기일시상환 신용대출은 연 원금(P ÷ 5)과 연 이자(P × 금리)를 합산합니다. 분할상환 신용대출의 입력 만기는 최대 10년까지만 반영합니다. 결과는 참고용 근사치이며 실제 금융기관의 인정 방식과 다를 수 있습니다.
사용 방법
- 1
연소득(세전)을 입력합니다.
- 2
판정에 비교할 금융권(은행권 또는 비은행권)을 선택합니다.
- 3
보유한 대출 정보를 입력합니다 (금액, 이율, 잔여기간, 유형). 신용대출은 상환 방식도 선택합니다.
- 4
여러 건의 대출이 있다면 '대출 추가' 버튼으로 추가합니다.
- 5
계산하기를 클릭하면 DSR과 대출별 기여도를 확인할 수 있습니다.
DSR 한도와 신용대출 만기 의제 — 무엇이 한도를 정하는가
DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 같은 금액을 빌려도 대출의 종류와 상환 방식에 따라 DSR이 크게 달라지는데, 그 이유가 만기 산정 방식에 있습니다.
은행권 40% · 비은행권 50% — 금융권을 바꿔도 DSR 값은 그대로다
금융위원회가 안내한 차주단위 DSR 참고 한도는 은행권 40%, 비은행권 50%입니다. 계산기에서 금융권을 바꿔도 **DSR 수치 자체는 바뀌지 않습니다.** 같은 소득과 같은 대출이면 계산 결과는 하나뿐이고, 달라지는 것은 그 값을 어느 한도선에 대 보느냐입니다. 예를 들어 DSR이 46.55%로 나왔다면 은행권 기준으로는 40%를 넘어 초과, 비은행권 기준으로는 50% 이내로 표시됩니다. 어디서 빌릴지 정하지 않았다면 두 기준을 모두 확인해 두는 편이 유용합니다.
만기일시상환 신용대출은 5년 의제 만기로 계산한다
만기에 원금을 한 번에 갚는 신용대출도 DSR 산정에서는 원금을 갚아 나가는 것으로 봅니다. 원금을 **5년으로 나눈 금액**에 연 이자를 더해 연간 상환 부담을 잡습니다. 5,000만원을 연 5%로 빌렸다면 원금 1,000만원 + 이자 250만원 = 연 1,250만원으로 계산됩니다. 실제로는 이자만 내고 있어도 DSR에는 1,250만원이 잡히는 것입니다. 연소득 5,000만원인 사람에게는 이 한 건만으로 DSR 25%가 소모됩니다. **마이너스통장을 쓰지 않아도 한도가 잡힐 수 있는 것**도 같은 맥락이라, 쓰지 않는 한도는 줄여 두는 편이 유리합니다.
적격 분할상환은 만기를 인정하되 최대 10년까지
분할상환 조건을 갖춘 신용대출은 입력한 만기를 반영하지만 **최대 10년까지만** 인정합니다. 만기를 길게 잡을수록 연간 상환액이 줄어 DSR이 낮아지므로, 인정 만기가 실제 한도를 좌우합니다. 주의할 점은 분할상환 인정 여부를 사용자가 판단할 수 없다는 것입니다. 상품이 요건을 충족하는지와 실제 인정 만기는 금융기관에 확인해야 합니다. 계산기는 사용자가 선택한 값을 그대로 쓰므로, 잘못 선택하면 결과가 실제보다 낙관적으로 나옵니다.
LTV와 DSR은 둘 다 통과해야 한다
LTV는 담보 가치를, DSR은 소득을 봅니다. 대출은 두 규제를 **모두** 넘어야 나오므로 실제 한도는 둘 중 더 빡빡한 쪽이 정합니다. 자기자본이 넉넉해 LTV에 여유가 있어도 기존 대출이 많으면 DSR에서 막히고, 소득이 높아도 규제지역 주택이면 LTV에서 막힙니다. 여기에 스트레스 DSR이 별도로 있습니다. 미래 금리 상승 가능성을 감안해 가산금리를 얹어 산정하는 제도이며, 적용 여부와 수준이 시기·지역·대출 종류에 따라 조정되어 왔습니다. 이 계산기는 기본 DSR만 계산하므로 스트레스 DSR이 적용되면 실제 한도는 더 줄어듭니다.
계산 예시
연간 원리금 16,165,609원, DSR 26.94%. 은행권 40%와 비은행권 50% 참고 한도 모두 이내입니다.
주담대(3.5%, 30년) 연 10,777,073원과 신용대출(5%) 연 12,500,000원을 합산하면 DSR 46.55%입니다. DSR 수치는 같지만 은행권 40%는 초과, 비은행권 50%는 이내로 표시됩니다.
자주 묻는 질문
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이 계산의 근거
- 세율·공제 한도·요금 단가는 법령·고시·집행기관 공식 자료를 출처로 확인해 반영하며, 각 값의 출처와 확인 날짜를 코드에 기록합니다.
- 계산 로직에는 자동 테스트를 붙입니다. 기대값은 계산기 출력이 아니라 법 조문·요금표에서 독립적으로 다시 계산해 대조합니다.
- DSR 계산기가 반영하지 않은 항목은 위 자주 묻는 질문에 명시했습니다. 결과는 참고용이며 신고·계약 등 확정이 필요한 사안은 해당 기관의 확인을 받으시기 바랍니다.
- 운영 주체·출처 인정 기준·정정 절차와 실제 정정 이력은 편집 정책에서 확인하실 수 있습니다. 오류를 발견하시면 알려 주세요.