국민연금은 반영되나요?

자동으로 반영되지 않습니다. 이 계산기는 입력한 필요 생활비 전액을 스스로 마련해야 하는 것으로 계산합니다. 국민연금을 감안하려면 예상 월 수령액을 필요 생활비에서 뺀 금액을 입력하세요. 예를 들어 은퇴 후 월 300만원이 필요하고 국민연금으로 월 100만원을 받을 예정이라면 200만원을 입력하면 됩니다. 예상 수령액은 국민연금 계산기나 공단 조회로 확인할 수 있습니다.

적절한 투자 수익률은 얼마인가요?

정답은 없지만 장기 계획에서는 보수적으로 잡는 편이 안전합니다. 예금 위주면 물가상승률에 조금 못 미치는 수준, 주식·채권을 섞은 포트폴리오면 연 4~6% 정도를 가정하는 경우가 많습니다. 중요한 것은 수익률 가정이 결과를 크게 바꾼다는 점입니다. 30년 계획에서 연 5%와 6%는 최종 자산이 30% 넘게 차이 납니다. 낙관적으로 잡으면 실제로는 부족해지므로 낮춰 잡고 여유를 두세요.

은퇴 후 월 생활비는 어떻게 정하나요?

현재 생활비의 70~80% 수준을 출발점으로 잡는 방식이 흔히 쓰입니다. 출퇴근·자녀 교육비 같은 지출이 줄기 때문입니다. 다만 의료비와 여가비는 오히려 늘어날 수 있고, 주거 형태에 따라서도 크게 달라집니다. 현재 지출을 항목별로 적어 보고 은퇴 후 사라질 항목과 늘어날 항목을 조정하는 편이 정확합니다. 물가상승도 감안해야 하므로 현재 기준 금액으로 계산한 뒤 여유를 두세요.

은퇴 자금은 얼마가 적정한가요?

일반적으로 은퇴 후 월 생활비의 240~300배(20~25년치)를 목표로 합니다. 예를 들어 월 300만원 생활비 기준이라면 약 7억 2천만원~9억원이 필요합니다. 국민연금 등 고정 수입을 차감하면 실제 필요액은 줄어듭니다.

4% 법칙이란 무엇인가요?

4% 법칙은 은퇴 자산에서 매년 4%씩만 인출하면 30년 이상 자금이 고갈되지 않는다는 투자 원칙입니다. 예를 들어 10억원의 은퇴 자금이 있다면 연 4,000만원(월 약 333만원)을 사용할 수 있습니다. 다만 이 법칙은 미국 주식시장 기준이므로 한국 상황에 맞게 3~3.5%로 보수적으로 적용하는 것이 안전합니다.

이 계산기가 반영하지 않는 것은 무엇인가요?

국민연금·퇴직연금 수령액을 자동으로 차감하지 않고, 물가상승에 따른 생활비 증가와 세금도 반영하지 않습니다. 입력한 필요 생활비 전액을 스스로 마련하는 것으로 계산하므로 결과는 보수적인 쪽에 가깝습니다. 연금 수령액을 감안하려면 필요 생활비에서 예상 연금액을 뺀 금액을 입력하고, 장기 계획이라면 물가상승을 반영해 목표 금액을 올려 잡으세요.

은퇴 시점이 가까울수록 무엇을 조정해야 하나요?

위험 자산 비중을 줄이는 것이 일반적입니다. 은퇴가 20년 남았다면 시장이 하락해도 회복할 시간이 있지만, 3년 남은 시점의 하락은 인출 계획을 직접 흔듭니다. 그래서 목표 시점이 다가올수록 주식 비중을 낮추고 예금·채권 비중을 높이는 방식이 널리 쓰입니다. 이 계산기의 수익률 가정도 같은 이유로 시점에 따라 낮춰 잡는 편이 현실적입니다.

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은퇴 자금 계산기란?

은퇴 자금 계산기는 현재 나이, 은퇴 예정 나이, 기대 수명, 희망 월 생활비를 입력하면 은퇴 후 필요한 총 자금과 매월 저축해야 할 금액을 계산해주는 재무 계획 도구입니다. 물가 상승률과 투자 수익률을 반영하여 현실적인 은퇴 준비 계획을 세울 수 있습니다. 예를 들어 현재 35세 직장인이 60세에 은퇴하고 85세까지 월 300만 원의 생활비가 필요하다면, 물가 상승률 3%를 감안했을 때 은퇴 시점에는 월 약 630만 원이 필요합니다. 이처럼 인플레이션을 고려하지 않으면 실제 필요 자금을 크게 과소평가하게 됩니다. 현재 보유 자산의 미래 가치도 함께 산출하여 추가로 모아야 할 금액을 정확히 파악할 수 있습니다. 2026년 기준 한국인 평균 기대수명은 약 83세이며, 은퇴 후 생활 기간은 평균 20~25년으로 늘어나고 있습니다. 국민연금 예상 수령액을 월 생활비에서 차감하고 입력하면 더 정확한 결과를 얻을 수 있으며, 장기 투자 수익률은 보수적으로 3~5%를 적용하는 것이 안전합니다. 퇴직연금(IRP), 개인연금 등 세제 혜택이 있는 상품을 활용하면 절세 효과까지 누릴 수 있습니다.

계산 원리

필요 자금 = 월생활비 × (1 - (1+r)^(-n)) / r

은퇴 시점의 월 생활비를 실질 수익률로 할인한 연금현가 공식을 사용합니다. 실질 수익률은 명목 수익률에서 물가 상승률을 차감한 값입니다.

사용 방법

1
현재 나이와 은퇴 나이를 입력합니다.
2
기대 수명을 입력합니다 (한국 평균 약 83세).
3
은퇴 후 원하는 월 생활비를 입력합니다.
4
현재 보유 자산, 예상 투자 수익률, 물가 상승률을 입력합니다.
5
'계산하기'를 클릭하면 필요 자금과 월 저축액이 표시됩니다.

계산 예시

35세 직장인

현재 35세, 60세 은퇴, 85세 기대수명, 월 300만원 생활비, 보유자산 5천만원, 수익률 5%, 물가 3% → 매월 약 120만원 저축 필요.

45세 자영업자

현재 45세, 65세 은퇴, 85세 기대수명, 월 250만원 생활비, 보유자산 1억원, 수익률 4%, 물가 3% → 매월 약 95만원 저축 필요.

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